Kredyt na samochód używany – warunki, rata i koszty finansowania

Czy można wziąć kredyt na samochód używany?

Większość banków i firm finansujących oferuje kredyt na samochód używany, jednak warunki finansowania zależą od wieku pojazdu, wkładu własnego, zdolności kredytowej oraz miejsca zakupu samochodu. W przypadku starszych samochodów bank może skrócić maksymalny okres kredytowania lub zaproponować kredyt gotówkowy zamiast typowego kredytu samochodowego.

Jak bank ocenia kredyt na auto używane

Przy kredycie na samochód używany bank ocenia nie tylko klienta, ale również samochód. Na decyzję kredytową wpływa kilka czynników.

• dochód i forma zatrudnienia,
• historia kredytowa i BIK,
• wiek samochodu,
• wysokość wkładu własnego,
• okres kredytu,
• miejsce zakupu auta – komis lub osoba prywatna.

Im wyższy wkład własny i młodszy samochód, tym zwykle łatwiej uzyskać kredyt i tym niższy jest koszt finansowania.

Warunki kredytu na samochód używany i co porównać w ofertach

Warunki kredytu samochodowego zależą od banku, wieku pojazdu, wkładu własnego oraz zdolności kredytowej klienta. Przy ocenie oferty nie warto patrzeć tylko na wysokość raty, ponieważ o realnym koszcie kredytu decyduje kilka parametrów jednocześnie.

Najczęstszym błędem jest porównywanie kredytów tylko po racie miesięcznej zamiast po całkowitym koszcie kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale również prowizje, opłaty oraz część kosztów dodatkowych związanych z kredytem. Dlatego RRSO pozwala najlepiej porównywać oferty różnych banków.

Najważniejsze elementy kredytu na samochód używany to:

• RRSO (oprocentowanie, prowizja banku, ubezpieczenie kredytu, itd.),
• kwota kredytu,
• okres kredytowania,
• wkład własny,
• całkowita kwota do spłaty,
• możliwość wcześniejszej spłaty,
• limit wieku samochodu.

Na jakie auto używane dostaniesz kredyt

Możliwość uzyskania kredytu na samochód używany zależy przede wszystkim od wieku pojazdu, ale banki patrzą nie tylko na wiek auta w momencie zakupu. W wielu przypadkach liczy się wiek samochodu w momencie zakończenia kredytu, a nie w dniu podpisania umowy.

Oznacza to, że jeśli bank dopuszcza maksymalny wiek samochodu na poziomie np. 12 lat na koniec kredytu, to samochód mający 10 lat można sfinansować maksymalnie na 2 lata, a samochód 6-letni nawet na 6 lat.

Dlaczego banki ograniczają wiek samochodu

Dla banku samochód jest zabezpieczeniem kredytu. Im starszy samochód, tym mniejsza jego wartość i tym trudniej go sprzedać w przypadku problemów ze spłatą kredytu. Dlatego starsze samochody oznaczają dla banku większe ryzyko, a to przekłada się na wyższe oprocentowanie, krótszy okres kredytu albo konieczność wniesienia wkładu własnego.

Wiek auta a okres kredytu

W praktyce działa to w ten sposób, że banki określają maksymalny wiek samochodu w momencie zakończenia kredytu. Dlatego im starsze auto, tym krótszy maksymalny okres kredytowania.

Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy na auto

Przy bardzo starych samochodach banki często nie udzielają typowego kredytu samochodowego, tylko kredyt gotówkowy. Dla klienta oznacza to zwykle wyższe oprocentowanie, ale jednocześnie brak ograniczeń dotyczących wieku samochodu. Dlatego przy samochodach starszych niż 12–15 lat często łatwiej jest uzyskać kredyt gotówkowy niż kredyt samochodowy zabezpieczony na pojeździe.

Praktyczna zasada przy kredycie na auto używane

Jeśli planujesz kupić samochód na kredyt, najlepiej wybierać auta mające maksymalnie 6–8 lat. Takie samochody najłatwiej sfinansować, można uzyskać dłuższy okres kredytu i zwykle niższe oprocentowanie.

Kredyt na auto z komisu a od osoby prywatnej

Czy potrzebny jest wkład własny?

Wkład własny nie zawsze jest wymagany, ale jego posiadanie zwykle obniża oprocentowanie i zwiększa szanse na uzyskanie kredytu.

Jak obniżyć koszt kredytu na samochód używany

Koszt kredytu samochodowego można znacząco obniżyć poprzez kilka decyzji finansowych.

• Wpłacić większy wkład własny.
• Wybrać krótszy okres kredytu.
• Porównać kilka ofert banków w kalkulatorze kredytów samochodowych.
• Sprawdzić całkowitą kwotę do spłaty, a nie tylko ratę.
• Unikać drogich ubezpieczeń kredytu.
• Nadpłacać kredyt lub spłacić go wcześniej.

Najtańszy kredyt samochodowy to zwykle kredyt z dużym wkładem własnym i krótkim okresem spłaty.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt na samochód

Bank przy kredycie samochodowym sprawdza zdolność kredytową, czyli czy dochody pozwalają na spłatę raty kredytu. Zwykle przyjmuje się, że łączna suma rat kredytów nie powinna przekraczać około 30–40% miesięcznych dochodów. Oznacza to, że przy racie kredytu samochodowego 1000 zł bank zwykle oczekuje dochodu na poziomie co najmniej 3000–4000 zł netto.

Na zdolność kredytową wpływają również:

• forma zatrudnienia,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• inne kredyty i raty,
• limit na karcie kredytowej,
• limit w koncie.

Kredyt czy leasing samochodu używanego?

Kredyt samochodowy jest częściej wybierany przez osoby prywatne, natomiast leasing przez firmy. Leasing może być korzystniejszy podatkowo, ale kredyt daje pełną własność samochodu od początku. Wybór między leasingiem a kredytem powinien zależeć od sposobu użytkowania samochodu oraz sytuacji finansowej.

Kredyt samochodowy a całkowity koszt posiadania samochodu

Rata kredytu to tylko jeden z kosztów związanych z samochodem. Do całkowitego kosztu posiadania auta należy doliczyć również paliwo, ubezpieczenie, serwis, opony oraz utratę wartości pojazdu. Największym kosztem samochodu często nie jest kredyt, tylko utrata wartości i paliwo.

W praktyce oznacza to, że miesięczny koszt samochodu składa się z:

• raty kredytu,
• paliwa,
• ubezpieczenia OC i AC,
• serwisu i napraw,
• opon,
• utraty wartości samochodu.

Dlatego przed zakupem auta warto policzyć nie tylko ratę kredytu, ale również całkowity koszt utrzymania samochodu.